Querida Liz ¿Podrías explicarme por qué no se exige un número de identificación personal cuando se utiliza una tarjeta de crédito? Conozco a gente a la que le han robado la tarjeta y la han utilizado rápidamente y por grandes cantidades. Eso protegería inmediatamente a la compañía de la tarjeta de crédito de pagar millones para cubrir pérdidas.
Respuesta: Las tarjetas con “chip y PIN” -que combinan un microchip con un número de identificación personal- son la norma en la mayor parte del resto del mundo. En Estados Unidos, sin embargo, los emisores de tarjetas de crédito son reacios a exigir a sus clientes que utilicen PIN.
A los emisores les preocupa que la gente considere que los PIN son una molestia y opte por utilizar una tarjeta de la competencia que no requiera recordar e introducir un número. El enorme fraude resultante se considera un coste del negocio.
Los consumidores no tienen que pagar por estas transacciones falsas siempre que denuncien el fraude en los 60 días siguientes a la aparición de los cargos en el extracto. Pero las tarjetas comprometidas siguen siendo una molestia.
Una de las mejores formas de proteger tus tarjetas de crédito del fraude es utilizar sistemas de pago por móvil como Apple Pay o Google Pay. Estos sistemas no exponen su número de tarjeta de crédito a los comerciantes y le permiten pagar las compras de forma rápida y segura.
El uso del crédito y tus puntuaciones
Querida Liz Cuando mi utilización del crédito disminuyó al 24%, mi puntuación de crédito aumentó de 675 a 690. Desde entonces, mi utilización ha disminuido al 17%, pero mi puntuación sigue siendo 690. Desde entonces, mi utilización ha descendido al 17%, pero mi puntuación sigue siendo de 690. ¿Aproximadamente cuál tiene que ser mi utilización del crédito para ver una puntuación de crédito por encima de 700?
Respuesta: Tenga en cuenta que usted tiene muchas puntuaciones de crédito, no sólo uno, y las fórmulas utilizadas para crear estas puntuaciones pueden variar considerablemente. Pero, en general, cuanto menos utilices tu crédito disponible, mejor. Las personas con las puntuaciones crediticias más altas suelen utilizar menos del 10% de sus límites de crédito.
Cómo regalar tu casa
Querida Liz Quiero asegurarme de que una amiga íntima se quede con mi casa cuando yo fallezca. ¿Qué es mejor fiscalmente para esta amiga, añadirla a mi escritura o dejarle la casa en mi testamento? Mi temor a dejársela en mi testamento es que algún familiar intente impugnar el testamento. Aunque dejaré dinero a mi familiar en mi testamento, quiero asegurarme de que la casa vaya a mi amiga.
Respuesta: Si añade a su amiga a la escritura, le está haciendo un regalo de la casa en vida. Eso significa que si alguna vez vende la casa, podría tener que pagar impuestos por la revalorización que se haya producido desde que usted compró la casa. En cambio, si se la deja en herencia, las plusvalías que se produzcan durante su vida no estarán sujetas a impuestos. Puede dejarle la casa mediante un testamento, un fideicomiso testamentario o, en muchos estados, una escritura de transmisión en caso de fallecimiento. (Puede leer más sobre esta opción en el siguiente apartado).
Si le preocupa que alguien se oponga a su decisión, solicite asesoramiento jurídico adecuado. La planificación patrimonial puede ser complicada, y la mayoría de las personas se beneficiarían de la ayuda de un abogado, pero esto es especialmente cierto si tiene familiares conflictivos.
Escritura de transmisión por causa de muerte
Querida Liz: Después de haber pasado varias veces por el proceso sucesorio en California y Nevada, puedo decir que apesta. Es caro y ocurre en un momento en que la familia está más estresada y triste tras haber perdido a un ser querido. Aunque la planificación de la sucesión y los fideicomisos revocables parecen estar de moda, me gustaría recomendar otra vía: las escrituras de transmisión de bienes inmuebles en caso de fallecimiento. Están disponibles en Internet a través del condado. Evita un complicado proceso de sucesión, es mucho más sencillo que un fideicomiso testamentario y ofrece a la familia la ventaja de aumentar la base imponible de la propiedad.
Conteste: La sucesión no siempre es una pesadilla. Algunos estados han adoptado reformas que hacen que el proceso sea menos costoso y prolongado. Incluso en estados con procesos notoriamente lentos y costosos, como California, suele haber normas que permiten a los patrimonios pequeños eludir la mayor parte de la burocracia.
Sin embargo, debido al creciente valor de los bienes inmuebles, el mero hecho de poseer una vivienda puede bastar para activar la sucesión, incluso cuando el fallecido tenga pocos o ningún otro activo. Por ello, muchos estados ofrecen ahora la opción de escrituras de transmisión por causa de muerte de bienes inmuebles, y pueden ser una buena solución para las personas que no poseen mucho más que una vivienda.
Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o usando el formulario “Contacto” en asklizweston.com.