Querida Liz Nuestras puntuaciones crediticias se sitúan en torno a los 800 puntos. Siempre pagamos todos los saldos de las tarjetas de crédito antes del siguiente periodo de facturación. Actualmente estamos pagando un crucero para nosotros y para nuestra hija y su marido. Nos preocupa utilizar demasiado de nuestro crédito disponible y reducir así nuestra puntuación crediticia. Estamos utilizando una tarjeta de crédito y pagando la mitad del saldo en este periodo de facturación y el resto en el siguiente. Nunca he podido calcular la “utilización del crédito”, pero estoy seguro de que la superaremos durante los próximos dos meses aunque paguemos el importe cargado en su totalidad. Con este cargo tan elevado, ¿pueden sugerirnos algo más que podamos hacer?
Respuesta: Su utilización de crédito es simplemente la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Si tu tarjeta tiene un límite de 10.000 $ y haces 5.000 $ en cargos, tu ratio de utilización del crédito es del 50%. (Si no estás seguro de cuál es tu límite de crédito, puedes consultar tu cuenta online o llamar al número que aparece en el reverso de tu tarjeta y preguntar).
En general, cuanto menos utilices de tu crédito disponible, mejor.
El saldo que importa a efectos de puntuación crediticia es el que se notifica a las agencias de crédito, que suele ser lo que debes en la fecha de cierre del extracto.
Realizar un pago justo antes del cierre del estado de cuenta puede ayudar a reducir la utilización de su crédito. Algunas personas realizan pagos cada semana, o incluso más a menudo, para mantener su utilización en un solo dígito.
Sin embargo, si no tienes previsto solicitar una nueva tarjeta de crédito o préstamo, probablemente no tengas que preocuparte por una reducción temporal de tu puntuación crediticia porque ya es muy alta. Es probable que tus puntuaciones sigan siendo bastante buenas y se recuperen una vez que pagues el saldo.
Impuestos de sucesiones sobre legados de viviendas
Querida Liz Hace poco escribiste sobre las implicaciones fiscales de las plusvalías cuando alguien vende una casa que le han regalado, frente a una que ha heredado. ¿Podría explicar con más detalle las ramificaciones patrimoniales para el donante si esa persona tiene un gran patrimonio? ¿Pagaría su patrimonio impuestos por la donación?
Respuesta: Pocas personas tienen que preocuparse por los impuestos sobre donaciones o sucesiones, por razones que resultarán obvias dentro de un momento. Pero las grandes donaciones pueden reducir potencialmente la cantidad que un donante rico puede pasar a sus herederos libre de impuestos después de su muerte.
Esto se debe a que los sistemas fiscales de donaciones y sucesiones están combinados. Las donaciones por encima de la cantidad de exclusión anual – que en 2023 es de $ 17.000 por destinatario – reducir la donación de por vida del donante y la exención del impuesto de sucesiones, que en 2023 es de $ 12.920.000.
Supongamos que un donante regala una casa de 1 millón de dólares a un amigo. La cantidad que exceda del límite anual de 17.000 $, es decir, 983.000 $, se deduce del límite vitalicio del donante. Si el donante falleciera en 2023, la cantidad de su patrimonio que excediera de 11.937,00 dólares estaría sujeta a impuestos sobre el patrimonio. (Los donantes sólo deben impuestos sobre donaciones después de donar tanto que agotan ese límite vitalicio).
Recibir bienes como regalo también significa que el receptor puede enfrentarse a más impuestos que si hubiera heredado la propiedad.
La columna anterior mencionaba que cuando alguien hereda una vivienda, la base imponible de la casa se “incrementa” hasta el valor actual de mercado. Eso significa que la revalorización que se produjo durante la vida del anterior propietario no está sujeta a impuestos.
Si alguien recibe una casa de un donante que aún vive, se aplican normas diferentes. No hay incremento de valor. El receptor obtiene la base imponible del donante, que suele ser lo que el donante pagó por la casa, más cualquier mejora que cumpla los requisitos.
Cuando se vende la casa, esa base se deduce de los ingresos para determinar el beneficio potencialmente imponible. El donatario podría tener que pagar impuestos sobre las plusvalías obtenidas desde que el propietario original compró la casa.
Por otra parte, regalar activos en vida es una forma de controlar el tamaño de un patrimonio potencialmente imponible, dice el abogado de planificación patrimonial de Los Ángeles Burton Mitchell. Una vez regalada la casa, por ejemplo, su revalorización futura no aumentará el patrimonio del donante.
Cualquier persona con un patrimonio lo suficientemente grande como para preocuparse por estos impuestos debe, por supuesto, consultar a un abogado de planificación patrimonial sobre las mejores estrategias para su situación.
Liz Weston, Planificadora Financiera Certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Puede enviarle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.