Este artículo se publicó en línea el 15 de diciembre de 2020.
minace uno una marca, y tienes que esperar que salgas bien de allí. Ser engañado a propósito y repetidamente es una de las experiencias fundamentales de la infancia: por el escondite, por Santa Claus, por la idea de que te crecerá una sandía en la barriga si te tragas las semillas. Cuanto más se dan cuenta los niños de que han sido engañados, primero por los cuidadores que hacen algunos trucos bondadosos para bebés y luego por sus compañeros en la escuela, más sabios teóricamente llegan a situaciones en las que deberían ser cautelosos.
Cuando la escuela secundaria escupe a los niños hasta la edad adulta, es mejor que hayan aprendido bien esas lecciones: las apuestas de ser una marca aumentan considerablemente junto con los derechos legales de ser un adulto. De repente, los bancos, los prestamistas, los aseguradores de préstamos para estudiantes y cualquier tienda que promocione un descuento del 20 por ciento por abrir una nueva tarjeta de crédito querrán mostrarle sus opciones. Los lanzamientos también son bastante buenos: nadie que intentaba sacudirte en el recreo colgaba la zanahoria de las compras o la movilidad de la clase. Si necesita pagar la universidad, alquilar un apartamento o simplemente comprar unos jeans, todo el campo del crédito y los préstamos se despliega ante usted.
Sin embargo, pocos estadounidenses alcanzan la mayoría de edad con una comprensión más que rudimentaria de sus finanzas, y los bancos del país están mal regulados. De 2004 a 2020, la deuda de préstamos estudiantiles se expandió de $ 250 mil millones a $ 1,5 billones, ya que los costos de la educación superior aumentaron, pero los salarios en muchos campos no aumentaron para cubrirlos. También puso a los jóvenes en mora durante las aughts: pregoneros de carnaval en el quad vendiendo Visa, Mastercard y similares junto con camisetas y pizza gratis, hasta que el gobierno federal expulsó a las compañías de tarjetas de crédito del campus en 2009 y les prohibió enviar carteles. -parcelas que ofrecen premios a quienes viven en viviendas universitarias.
Las nuevas protecciones, combinadas con un temor ambiental a la deuda en un país que aún se recupera de una catástrofe económica inducida por préstamos, funcionaron. Jóvenes estadounidenses comenzó a abrir tarjetas de crédito con menos frecuencia; cuando lo hicieron, dejaron de hacer menos pagos y mantuvieron saldos más bajos que los de las generaciones anteriores. En 2012, solo 41 por ciento de las personas en sus 20 tenía una tarjeta de crédito, a diferencia de más del 73 por ciento de los hogares estadounidenses en general. El uso de tarjetas de débito se disparó. Las marcas ya no eran tan fáciles.
Para 2019, ese progreso se había erosionado. El número de veinteañeros con tarjetas de crédito superó el 50 por ciento, y más de ellos comenzaron a atrasarse en los pagos. El costo de vida estaba aumentando, la Gran Recesión no estaba tan cerca en el espejo retrovisor y la gente necesitaba y quería comprar cosas, incluso si no necesariamente querían tarjetas de crédito. Era el momento perfecto para una nueva y brillante táctica del mundo de las finanzas, y surgió una para afrontar el momento: empresas emergentes de préstamos en el punto de venta como Klarna, Afterpay y Affirm, o, como muchas de ellas prefieren ser conocidas. , Servicios “compre ahora, pague después”.
Probablemente haya visto cómo estas empresas se infiltran en muchos de los lugares en los que compra en línea. Están integrados en los procesos de pago en Walmart, H&M, Sephora, Dyson. Sus promesas son atractivas: divida un par de Adidas de $ 200 en cuatro pagos automáticos y sin intereses de $ 50, con solo una verificación de crédito superficial requerida. Pruebe una nueva crema hidratante costosa y devuélvala si no le gusta antes de que el dinero haya salido de su cuenta bancaria. Los pelotones no cuestan dos mil dólares; Cuestan 60 dólares sin intereses al mes durante algunos años. Los prestamistas de caja se comercializan basándose en la simplicidad, la transparencia y el bajo costo: crédito para personas que son demasiado inteligentes para enredarse con las tarjetas de crédito. Pero cuando te sientes halagado y te piden el número de tu tarjeta de débito al mismo tiempo, es hora de reflexionar una vez más sobre una de las preguntas más importantes de la vida: ¿Cuál es el truco?
Cuando Erin Lowry La primera vez que tuvo la oportunidad de obtener un préstamo por un par de cientos de dólares de Affirm, estaba comprando zapatos Cole Haan. Esto fue hace unos años, antes de que decenas de miles de minoristas estadounidenses de Internet adoptaran Affirm y servicios similares. “Mi reacción instintiva fue como, Oh, esta es una idea terrible, ”Lowry, autor del Rompió Millennial libros de consejos financieros, me dijo. Su consejo estándar para estas situaciones probablemente no le sorprenderá: los acuerdos que suenan demasiado buenos para ser verdad probablemente lo sean. Pero, ¿podrían los prestamistas en el punto de venta ser la excepción a la regla?
Estas empresas proponen una gama de alternativas de financiación, pero las más comunes desglosan las compras en dos a cuatro cuotas, que se pagan automáticamente en unas pocas semanas o meses, normalmente con su tarjeta de débito. La letra pequeña varía, pero los planes por lo general no cobran intereses, y la multa por no hacer un pago varía de cero a nominal: siete u ocho dólares. (También se aceptan tarjetas de crédito, pero eso, por supuesto, introduce la posibilidad de pagar intereses). Al finalizar la compra, le da al socio prestamista de la tienda su nombre, dirección, número de teléfono y fecha de nacimiento, y se aprueba o rechaza en función de un algoritmo en lugar de una verificación de crédito completa. Ninguno de los principales prestamistas revela los criterios incluidos en sus algoritmos, pero la hora del día y el tamaño de su compra a menudo se citan como ejemplos de lo que se podría considerar: malas noticias si desea gastar mucho dinero a las tres en el Mañana.
Para Lowry, el reclamo de transparencia y bajo costo se sintió como una bandera roja en sí misma. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero a través de los intereses y las tarifas que pagan las personas que usan sus tarjetas y aumentan continuamente sus saldos. Entonces, ¿qué estaba pasando aquí? Si no está seguro de quién financia el resultado final, me dijo Lowry, probablemente sea usted, de una forma u otra.
Según los prestamistas, sus ingresos provienen principalmente de las tiendas, que pagan mucho más de lo que pagarían por procesar las mismas transacciones con tarjetas de crédito. ¿Por qué los minoristas están dispuestos a desembolsar el dinero extra? “Dicen que es más probable que los consumidores compren; ven que los consumidores gastan un poco más de dinero y compran con más regularidad ”, dice David Sykes, director de la división estadounidense de Klarna. Compara el modelo de negocio de su empresa con el que utilizó Home Shopping Network hace décadas: cuando las personas escuchan “cuatro pagos de $ 25”, simplemente no sienten que estén gastando $ 100.
Estos nuevos prestamistas también brindan a los minoristas un mayor acceso a un grupo demográfico cuyo poder adquisitivo está relativamente desaprovechado: casi la mitad de los estadounidenses de 20 años que no tienen tarjeta de crédito. Si bien muchos de los servicios ofrecen préstamos para compras de cuatro o cinco cifras, con tasas de interés similares a las de las tarjetas de crédito, su pan y mantequilla es el comercio mundano de la vida cotidiana de los jóvenes: personas que compran un traje de última hora para un entrevista de trabajo o abastecerse durante una venta en Sephora antes de que se liquide su próximo cheque de pago.
Como ocurre con las tarjetas de crédito, Lowry cree que el truco es utilizar estos servicios con poca frecuencia. Algo que es simple para una compra puede ser difícil de rastrear en muchas, especialmente para presupuestos sin experiencia. “Puede resultar muy fácil olvidar que hace dos meses, compró un artículo que le está quitando $ 25 de su cuenta durante los próximos cuatro meses”, dijo. “Esa es una forma rápida de terminar en un ciclo de deuda”. Y al igual que con otras formas de crédito, si simplemente no paga, un cobrador de facturas vendrá después de usted.
Amanda Clayman, terapeuta financiera de Prudential y defensora del bienestar (algo que muchas personas podrían usar en este momento), me dijo que la propia novedad de estos servicios presenta un peligro. “Cualquier nueva tecnología tiene cierta seducción”, dijo. “Cuando tenemos estas nuevas exposiciones a cosas que nos facilitan la compra, todavía no tenemos la experiencia o la plantilla del peligro. Solo vemos la promesa “.
Toda la expertos financieros con los que hablé expresando aprensión sobre la repentina omnipresencia de los prestamistas en los puntos de venta y los desafíos que enfrentan los consumidores al usarlos con prudencia. Su inclinación por dirigirse a audiencias jóvenes, con contenido patrocinado de influencers de Instagram y Carrera de arrastre de RuPaul concursantes, también fue un punto de preocupación. Pero los expertos tenían claro algo más: no hay razón para vilipendiar estos servicios más que cualquiera de los otros productos que alientan (o simplemente ayudan) a las personas a comprar cosas que no pueden pagar.
“El mercado estadounidense de servicios financieros está regulado bajo la filosofía de caveat emptor”, observa Sarah Newcomb, directora de ciencias del comportamiento de la firma de investigación financiera Morningstar. “Nuestras leyes básicamente dicen: ‘Mire, necesita saber lo que está comprando, depende de usted’. “Eso incluye servicios que son objetivamente mucho más riesgosos de lo que Klarna y sus parientes están vendiendo, como los prestamistas de día de pago, que otorgan pequeños préstamos a tasas de interés altísimas a personas que, debido a sus bajos ingresos o historial crediticio deficiente, no pueden utilizar bancos regulares. Estas empresas se aprovechan de los trabajadores pobres, sí, pero también lo hace el sistema financiero en general, lo que deja a muchas personas que necesitan pagar la factura de la luz o comprar alimentos dependientes de préstamos de alto riesgo.
“Esa línea entre útil y depredador puede ser realmente borrosa”, me dijo Newcomb. “Lo que puede resultar predatorio para un tipo de cliente es en realidad una muy buena solución para otro tipo de cliente”. Durante el verano, tomé un préstamo Affirm sin intereses para comprar un Peloton después de considerar los términos durante unos meses. Siento que obtuve una gran oferta: iba a comprar la bicicleta de todos modos y no estoy pagando más de lo que hubiera pagado si hubiera sacado el dinero de mi cuenta de ahorros. El beneficio para mí es que puedo conservar mi dinero en efectivo un poco más, un colchón en caso de que tenga algún tipo de emergencia costosa.
Pero tengo alrededor de 30 años, lo que me hace un poco largo en el diente para cualquier servicio que busque llegar a The Youths. Ahora sé cosas que no sabía cuando estaba en la universidad y acumulaba cinco cifras de deuda de consumidor, que me tomó años pagar. Me habría salivado la idea de pagar $ 72.50 por adelantado por una nueva bolsa Coach y preocuparme por el resto en unas pocas semanas. (No habría habido mucho más dinero en unas pocas semanas).
Después de todo, ese deseo de gratificación instantánea, pase lo que pase, es lo que los préstamos en el punto de venta esperan inspirar en nosotros. Al desvincular el acto de comprar del acto de gastar, eliminan la fricción psicológica que puede obligar a las personas a detenerse, considerar sus opciones y decidir si realmente pueden permitirse comprar esa cosa fabulosa. Borran el momento en el que podrías preguntarte si eres una marca.