Querida Liz Hace poco mi nieta dio a luz a gemelos. Me gustaría depositar 500 dólares en un fondo fiduciario para que cada uno de ellos madure cuando tengan 18 años. Dudo si crear un fondo para la educación en caso de que decidan no ir a la universidad. Me gustaría algo que incluya crecimiento y seguridad, el menor coste posible y las mínimas consecuencias fiscales. ¿Hay algo que me puedas recomendar?
Respuesta: Un fideicomiso sería exagerado, dada la cantidad relativamente modesta que tienes que aportar. En su lugar, considera la posibilidad de establecer planes de ahorro universitario 529, que ofrecen las ventajas que buscas, incluida cierta flexibilidad a la hora de gastar el dinero.
El dinero que aportes puede invertirse para que crezca con impuestos diferidos. Los reintegros están exentos de impuestos cuando se destinan a gastos de educación cualificados, que incluyen los gastos en centros de formación profesional y técnica, así como en institutos y universidades. Además, se pueden destinar hasta 10.000 $ anuales a la matrícula de escuelas privadas desde el jardín de infancia hasta el duodécimo curso. Si un beneficiario no utiliza el dinero de su cuenta, el saldo puede transferirse a otro familiar cercano. El titular de la cuenta (usted) también puede retirar el dinero en cualquier momento. Pagarías impuestos sobre cualquier ganancia más una penalización relativamente modesta del 10%.
La legislación aprobada a finales del año pasado ofrece otra opción: El dinero que no se necesite para la educación puede transferirse a una cuenta IRA Roth, a partir de 2024. Después de que una cuenta haya estado abierta al menos 15 años, el beneficiario puede empezar a transferir dinero a una Roth. La cantidad transferida no puede superar el límite de aportación anual (que en 2023 es de 6.500 $), y el límite de por vida para las transferencias es de 35.000 $.
Estos planes son ofrecidos por los estados y gestionados por diversas sociedades de inversión. Puedes obtener más información en College Savings Plan Network.
Comprobar el derecho a la prestación de supervivencia
Querida Liz Enviudé a los 44 años, cuando mis hijos tenían 10 y 12 años. Recibí prestaciones de la Seguridad Social para mí y para ellos durante un tiempo. Después volví a trabajar. Empecé a cobrar la Seguridad Social a los 65 años aunque seguí trabajando hasta los 70. Oigo hablar mucho de las prestaciones de viudedad y me pregunto si tendría derecho a ellas. Necesito los fondos.
Respuesta: Llame a la Seguridad Social al (800) 772-1213 y pregunte si su prestación de supervivencia, basada en el historial laboral de su marido, es mayor que la prestación que percibe usted. En caso afirmativo, le corresponderá la mayor de las dos prestaciones, en lugar de ambas. En caso contrario, seguirá percibiendo su propia prestación.
Su primer derecho a la prestación de supervivencia se debe a que cuidaba de los hijos menores del trabajador fallecido. Es probable que su prestación finalizara cuando el hijo menor cumpliera 16 años, aunque los hijos podrían seguir percibiendo los cheques hasta que cumplieran 18 años o se graduaran en el instituto, lo que ocurriera más tarde.
Por lo demás, las prestaciones de supervivencia suelen estar disponibles a partir de los 60 años, aunque la cuantía disponible se reduce si inicia las prestaciones antes de su propia edad de jubilación plena (que solía ser 65 años, pero que actualmente oscila entre 66 y 67 años). Además, las prestaciones iniciadas antes de la plena edad de jubilación están sujetas a la prueba de ingresos, que retiene 1 $ por cada 2 $ ganados por encima de una determinada cuantía (21.240 $ en 2023).
Cuando solicitó la Seguridad Social a los 65 años, es posible que el organismo haya comparado la prestación que ganaba según su propio historial con la prestación de supervivencia a la que tenía derecho según el historial de su difunto marido, y le haya concedido la mayor de las dos. Si no es así, pídales que hagan la comparación ahora y comprueben si le conviene más.
Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Puede enviarle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.