Las tormentas de viento y lluvia que han azotado California este mes han derribado árboles y ramas sobre casas, garajes, coches y, trágicamente, personas.
Cuando un tronco o rama de árbol daña su propiedad, una de sus primeras preguntas probablemente sea: “¿Quién va a pagar por esto?”. Lo más probable es que tengas que asumir al menos parte del coste.
Hay cinco factores clave:
- ¿Qué se ha dañado?
- ¿Qué provocó la caída del árbol?
- ¿De quién era la propiedad del árbol?
- ¿En qué estado se encontraba el árbol?
- ¿Cuáles son las condiciones de su póliza de seguro?
En algunos casos, es posible que tenga que pagar la factura completa. En otros, sin embargo, el coste neto podría ser cero.
¿Hogar o coche?
La fuente de ayuda más probable cuando una rama de árbol que cae daña algo de su propiedad es su póliza de seguro. Los daños a una estructura de su propiedad -casa, garaje o cobertizo- podrían estar cubiertos por una póliza de hogar. Los daños a los objetos del interior de la casa, el garaje o el cobertizo podrían estar cubiertos por una póliza de propietario o de inquilino, al igual que los daños a los objetos de un vehículo. Los daños a un vehículo podrían estar cubiertos por una póliza de automóvil, si tuviera las opciones adecuadas.
La cobertura es meramente potencial, no segura, debido a algunos de los otros factores implicados.
El primero y más importante es qué tipo de fenómeno meteorológico arrancó el árbol o quebró sus ramas.
Su póliza de hogar cubrirá los daños causados por los árboles sólo si son consecuencia de una tormenta de viento, un rayo o el granizo. Un terremoto requiere una póliza aparte, al igual que una inundación o un corrimiento de tierras. Las pólizas de alquiler tienen límites similares.
Una excepción notable que es importante en California: Si el árbol es parte de un flujo de escombros de una zona quemada por un incendio forestal, usted puede reclamar que la “causa próxima” fue el fuego (que su póliza de propietario cubre), no las aguas de inundación (que no lo hace).
Una segunda cuestión crucial es el estado del árbol. Si estaba sano y en buen estado, la causa próxima de los daños fue probablemente el viento, que lo sacudió con tanta fuerza que sus ramas salieron volando. Según el Insurance Information Institute (Instituto de Información sobre Seguros), se considera un suceso fuera de tu control y la póliza de seguro estándar lo cubrirá.
No obstante, tendrías que pagar la franquicia de tu póliza. Si el árbol estaba en la propiedad de otra persona, tu aseguradora puede pedir el reembolso a esa persona, y posiblemente reembolsarte también la franquicia, dice el Insurance Information Institute.
Si se paga tu reclamación, las primas de tu seguro podrían subir en el futuro, porque las aseguradoras de hogar basan sus tarifas en parte en el historial de reclamaciones de sus clientes. De hecho, si tiene varios siniestros importantes, puede tener problemas para encontrar una aseguradora dispuesta a cubrir su vivienda.
Si el árbol no era sano y estaba plantado en su propiedad, su aseguradora podría argumentar que la causa próxima del daño fue su mal mantenimiento, no la tormenta. En ese caso, tendrías que pagar toda la factura. (Y aunque fuera un árbol sano, si su tronco o ramas cayeran sin golpear nada, usted sería responsable de los gastos de limpieza. Tu aseguradora no pagará la retirada del árbol a menos que se dañe una estructura cubierta o se bloquee la entrada de tu casa).
Si el árbol dañado estaba en la propiedad de otra persona, deberías poder reclamar el reembolso al seguro de hogar de esa persona, dice Progressive Casualty Insurance Co. en su página web. Pero añade: “Ten en cuenta que a veces es difícil demostrar la negligencia. Tu caso será más sólido si previamente has pedido al vecino que retire el árbol en descomposición o le has enviado una carta certificada de un profesional de la arboricultura en la que se indique la necesidad de retirar el árbol.”
¿Qué pasa si mi coche está destrozado por un árbol?
La primera pregunta es si tienes cobertura a todo riesgo. El estado de California exige que los conductores tengan cobertura para colisiones y responsabilidad civil; la integral, que cubre todo lo demás, es opcional.
Si usted tiene esa cobertura, la segunda pregunta es si el árbol vandálico estaba en su propiedad. Si es así, tu aseguradora podría denegarte la reclamación si el árbol no estaba bien mantenido o si su caída no fue causada por el viento, el granizo o un rayo.
Suponiendo que no era su árbol, o al menos no un árbol enfermo en su patio, y usted tiene cobertura a todo riesgo, usted todavía tendrá que pagar el deducible. Sin embargo, según la ley de California, las primas de tu seguro de coche no deberían subir después de un siniestro si no eres el principal culpable.