Hector Gallego 
Una sección del proyecto de ley de gastos de 1,7 billones de dólares aprobado el viernes se ha presentado como un paso espectacular para reforzar las cuentas de jubilación de millones de trabajadores estadounidenses. Pero la verdadera ganancia puede ir a un grupo mucho más seguro: la industria de servicios financieros.
La medida de ahorro para la jubilación denominada Secure 2.0 reajustaría la forma en que las personas se inscriben en los planes de jubilación, pasando de exigirles que se inscriban en los planes a exigirles que se den de baja. La disposición está diseñada para garantizar una mayor participación.
También permite a los trabajadores utilizar los pagos de sus préstamos estudiantiles como sustituto de sus aportaciones a los planes de jubilación -lo que significa que pueden obtener aportaciones de jubilación equivalentes de sus empleadores mediante el pago de esa deuda-, aumenta la edad para las distribuciones requeridas de los planes y amplía un crédito de ahorrador deducible de impuestos.
Sin embargo, como ocurre con muchos proyectos de ley de gran alcance que apenas reciben atención pública, las disposiciones de la legislación también benefician a intereses corporativos con un fuerte interés financiero en el resultado.
“Algunas de estas disposiciones son buenas y queremos ayudar a la gente que quiere ahorrar, pero es una gran ayuda para la industria de servicios financieros”, afirma Monique Morrissey, economista del liberal Economic Policy Institute de Washington. Algunas partes del proyecto de ley, dice, están “disfrazadas de incentivos al ahorro”.
Daniel Halperin, profesor de Derecho de Harvard especializado en política fiscal y ahorro para la jubilación, dice que uno de los beneficios más claros para el sector es la disposición que aumenta gradualmente la edad para las distribuciones obligatorias de 72 a 75 años. “El objetivo es dejar ese dinero ahí el mayor tiempo posible”, con el fin de cobrar comisiones administrativas, dijo. “Para la gente que tiene ahorrados de 5 a 7 ó 10 millones de dólares, las empresas siguen cobrando comisiones. Es una locura permitirles dejarlo ahí”.
Empresas como BlackRock Funds Services Group, Prudential Financial y Pacific Life Insurance y grupos de presión empresarial como Business Roundtable y American Council of Life Insurers son sólo algunas de las entidades que presionaron a los legisladores sobre Secure 2.0, según muestran las declaraciones de los grupos de presión del Senado.
Katherine DeBerry, representante de Prudential, dijo que la firma aplaude la aprobación de Secure 2.0, afirmando que “ayudará a garantizar que los ahorros de jubilación de los empleados duren toda la vida.”
Un representante de Blackrock declinó hacer comentarios, y Pacific Life, la Business Roundtable y el American Council of Life Insurers no respondieron a las peticiones de Associated Press. Los formularios de divulgación sólo exigen información mínima sobre el resultado que buscaban los grupos de presión.
El senador retirado Rob Portman (republicano de Ohio) y el senador Ben Cardin (demócrata de Maryland) habían estado impulsando Secure 2.0 a través de la ley de gasto masivo conocida como ómnibus. Casi la mitad de las 92 disposiciones de Secure 2.0 proceden, total o parcialmente, de la legislación Cardin-Portman aprobada por unanimidad por el Comité de Finanzas del Senado en verano.
“El senador Cardin está orgulloso de su papel en la elaboración de un paquete equilibrado que cuenta con el apoyo de grupos empresariales, sindicales y de consumidores”, declaró Sue Walitsky, portavoz de Cardin, en un comunicado. “Protege y fomenta el ahorro para la jubilación entre los más vulnerables, en particular las personas de menores ingresos”.
Mollie Timmons, portavoz de Portman dijo que las disposiciones de Secure 2.0 “ayudará a los trabajadores a tiempo parcial y ayudar a más pequeñas empresas ofrecen planes de jubilación a sus trabajadores, que es donde la mayoría de los trabajadores de bajos ingresos están empleados.”
Las campañas de ambos legisladores han recibido grandes contribuciones de firmas vinculadas a la industria de la jubilación, según OpenSecrets – con Cardin recibiendo $ 329,271 de la industria de valores e inversiones de 2017 a 2022 y Portman recibiendo $ 515,996 de las mismas industrias en el mismo período.
Hay buenas disposiciones en la legislación para los estadounidenses promedio, dicen los expertos, como la creación de cuentas de ahorro de emergencia del empleador junto con las cuentas de jubilación. Las nuevas cuentas permiten a los trabajadores crear fondos de emergencia protegidos fiscalmente. La legislación también amplía el crédito al ahorrador, que proporciona un crédito fiscal del 50% sobre los ahorros de hasta 2.000 dólares, que se depositarán directamente en la cuenta IRA o en el plan de jubilación del contribuyente.
Morrissey y otros expertos en jubilación afirman también que las disposiciones son un recordatorio de la necesidad de apuntalar la Seguridad Social, el programa social que beneficia a más de 70 millones de perceptores: jubilados, discapacitados y niños. El informe anual de los fideicomisarios de la Seguridad Social y Medicare publicado en junio señala que el fondo fiduciario del programa no podrá pagar las prestaciones completas a partir de 2035.
Para muchos estadounidenses, la Seguridad Social -financiada por la nóminaimpuestos recaudados de los trabajadores y sus empleadores- es su único medio de ahorro para la jubilación.
En el amplio paquete de gastos aprobado el viernes, los legisladores autorizaron aproximadamente la mitad del aumento del gasto de 1.400 millones de dólares propuesto por la administración Biden para la Seguridad Social.
“La financiación de la Administración de la Seguridad Social se ha erosionado constantemente durante la última década, mientras que el número de personas a las que sirve ha crecido”, dijo Nancy LeaMond, vicepresidenta ejecutiva de AARP. “Esto se ha traducido en tiempos de espera más largos, oficinas desbordadas y plazos de tramitación de las incapacidades que se han disparado hasta alcanzar máximos históricos.
“Hay que hacer más”, afirmó.
En una encuesta realizada por el Pew Research Center en enero, el 57% de los adultos estadounidenses afirmaron que “tomar medidas para sanear financieramente el sistema de la Seguridad Social” debería ser una de las principales prioridades del presidente y el Congreso. Asegurar la Seguridad Social obtuvo un apoyo bipartidista, ya que el 56% de los demócratas y el 58% de los republicanos la consideraron una prioridad absoluta.
Nancy Altman, codirectora de Social Security Works, un grupo de defensa, dijo que el Congreso debería financiar adecuadamente la Seguridad Social si “el objetivo fuera ayudar realmente a las familias de ingresos medios.”
Aún así, la última legislación es un pequeño paso destinado a ayudar a los millones de estadounidenses que no han ahorrado para la jubilación.
Los datos del censo de EE.UU. muestran que aproximadamente la mitad de los estadounidenses están ahorrando para su jubilación. En 2020, el 58% de los baby boomers en edad de trabajar poseían al menos un tipo de cuenta de jubilación, seguidos por el 56% de los Gen X-ers, el 49% de los millennials y el 7,7% de los Gen Z-ers.
Olivia Mitchell, economista de Wharton especializada en ahorro para la jubilación, afirma que los resultados de la aprobación de Secure 2.0 pueden notarse más entre los trabajadores de empresas que igualan las aportaciones de sus empleados.
Según sus investigaciones, la autoafiliación puede aumentar la cobertura de los planes de jubilación al principio, pero la participación puede disminuir con el tiempo.
Mitchell estudió el primer plan estatal de este tipo, OregonSaves, que inscribía automáticamente a trabajadores cuyas empresas no tenían planes de ahorro para la jubilación. Descubrió que sólo el 36% de los trabajadores tenían un saldo positivo al cabo de un año. Menos de la mitad de los que estaban en el plan seguían contribuyendo al cabo de un año.
No obstante, dijo, “el hecho es que los trabajadores mal pagados que cambian de trabajo a menudo son un objetivo difícil de alcanzar a través de los planes de ahorro para la jubilación.”
